Pour des revenus nets de 3 000 € par mois et une mensualité de crédit immobilier projetée de 900 € (assurance incluse), le taux d'endettement est de 30 % — sous le seuil de 35 % fixé par le HCSF.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques françaises de ne pas accorder de crédit immobilier au-delà d'un taux d'endettement de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, avec une durée de crédit limitée à 25 ans (27 ans pour un achat dans le neuf avec différé de remboursement).
Comment l'utiliser ?
- Renseignez vos revenus nets mensuels (salaires, pensions, revenus professionnels du foyer).
- Ajoutez vos revenus locatifs bruts le cas échéant — ils ne sont retenus qu'à 70 % dans le calcul.
- Indiquez vos mensualités de crédits existants (auto, consommation, étudiant).
- Renseignez la mensualité du crédit immobilier projeté, assurance emprunteur incluse.
- Lisez votre taux d'endettement et la mensualité qu'il vous reste pour rester sous le seuil de 35 %.
La formule
| Indicateur | Formule |
|---|---|
| Revenus retenus | Revenus nets + (revenus locatifs bruts × 70 %) |
| Taux d'endettement | (Mensualités totales / Revenus retenus) × 100 |
| Seuil maximum (HCSF) | 35 % des revenus retenus, assurance emprunteur incluse |
Les banques disposent d'une marge de dérogation limitée à 20 % de leur production trimestrielle de crédits, réservée en priorité aux acquéreurs de leur résidence principale.
Cas d'usage
- Vérifier son éligibilité à un crédit immobilier avant de déposer un dossier.
- Estimer la mensualité maximale empruntable compte tenu des crédits déjà en cours.
- Simuler l'effet d'un investissement locatif sur sa capacité d'emprunt restante.
Erreurs fréquentes
- Oublier l'assurance emprunteur dans la mensualité : le seuil HCSF s'applique assurance comprise.
- Compter les revenus locatifs à 100 % : ils ne sont retenus qu'à hauteur de 70 % de leur montant brut.
- Ignorer les crédits à la consommation en cours : ils s'additionnent à la mensualité du crédit immobilier projeté.
Compatibilité
Fonctionne sur mobile, tablette et ordinateur, sans inscription, tous les calculs s'exécutant localement dans votre navigateur. Pour estimer votre mensualité de crédit immobilier, voyez la calculatrice de prêt immobilier.