L'hypothèque à la canadienne, correctement calculée
Un calculateur hypothécaire américain ou français donnera un paiement légèrement faux au Canada : ici, la loi impose une composition semi-annuelle des intérêts pour les prêts à taux fixe — les intérêts sont capitalisés deux fois par an, pas douze. Cette calculatrice hypothécaire applique la convention canadienne exacte, ajoute la prime SCHL quand elle est due, et affiche le paiement au taux du test de résistance : les trois chiffres dont vous avez besoin avant de rencontrer votre courtier.
Comment l'utiliser ?
- Prix de la propriété et mise de fonds : l'outil en déduit le montant à financer et le ratio prêt-valeur.
- Taux annuel : celui proposé par votre banque ou courtier (fixe 5 ans, par exemple).
- Amortissement : 25 ans est le maximum courant pour un prêt assuré (30 ans possible dans certains cas).
Exemple : propriété de 400 000 $, mise de fonds de 40 000 $ (10 %) à 5 % sur 25 ans → prime SCHL de 3,1 % ajoutée au prêt (11 160 $), paiement mensuel ≈ 2 160 $, et paiement qualifiant au test de résistance (7 %) ≈ 2 610 $.
Les trois règles canadiennes appliquées
- Composition semi-annuelle : le taux mensuel effectif vaut (1 + taux/2)^(1/6) − 1 — légèrement inférieur à taux/12, donc un paiement un peu plus bas qu'au calcul américain.
- Assurance SCHL/CMHC : obligatoire sous 20 % de mise de fonds. La prime (4 % à 5-9,99 % de mise de fonds ; 3,1 % à 10-14,99 % ; 2,8 % à 15-19,99 %) s'ajoute au capital emprunté.
- Test de résistance (B-20) : la banque vérifie votre capacité à payer au plus élevé de (taux contractuel + 2 %) ou 5,25 %. Le paiement correspondant est affiché — c'est lui qui détermine votre admissibilité.
Mise de fonds : les seuils qui changent tout
| Mise de fonds | Conséquence |
|---|---|
| < 5 % | Prêt assuré non admissible |
| 5 % à 19,99 % | Prime SCHL obligatoire (2,8 % à 4 % du prêt) |
| 20 % et plus | Pas d'assurance ; amortissement jusqu'à 30 ans possible |
Note : au-delà de 500 000 $, le minimum passe à 10 % sur la portion excédentaire ; à 1,5 M$ et plus, 20 % sont exigés.
Cas d'usage
- Premiers acheteurs : mesurer l'effet réel d'une mise de fonds de 10 % contre 20 % (prime SCHL en moins, paiement allégé).
- Renouvellement : comparer le paiement actuel avec celui d'un nouveau taux au renouvellement du terme.
- Pré-qualification : anticiper le montant que le test de résistance permettra d'obtenir.
Erreurs fréquentes
- Utiliser un calculateur non canadien : la composition mensuelle surestime le paiement de quelques dollars par tranche de 100 000 $.
- Oublier la prime SCHL dans le prêt : elle est financée avec l'hypothèque et génère elle-même des intérêts.
- Confondre terme et amortissement : le taux est garanti pour le terme (souvent 5 ans), l'amortissement (25 ans) est la durée totale de remboursement.
- Ignorer les taxes de bienvenue et frais de notaire : ils s'ajoutent à la mise de fonds nécessaire à la clôture.
Compatibilité
Fonctionne sur mobile, tablette et ordinateur, montants en dollars canadiens ; calculs locaux. En France, les conventions diffèrent : utilisez la calculatrice de prêt immobilier. Pour le budget complet d'un achat au Québec, pensez aussi aux taxes TPS/TVQ sur les maisons neuves.