Le vrai prix d'un crédit conso
Un crédit à la consommation s'annonce toujours par sa mensualité — rarement par son coût total. Or c'est bien ce second chiffre qui distingue une bonne offre d'une mauvaise : 10 000 € empruntés sur 48 mois à 5 % de TAEG coûtent environ 230 € par mois… et 1 054 € d'intérêts au total. Cette calculatrice de crédit affiche les deux, pour comparer des offres de prêt personnel, de financement auto ou de crédit travaux sur une base honnête.
Comment l'utiliser ?
- Montant : la somme empruntée.
- TAEG : le taux annuel effectif global de l'offre — il inclut les frais obligatoires, c'est l'indicateur légal de comparaison.
- Durée en mois : 12, 24, 48, 60… La mensualité et le coût total se recalculent aussitôt.
Astuce : comparez deux durées pour le même montant. À 5 %, 10 000 € coûtent 264 € d'intérêts sur 12 mois, mais 1 323 € sur 60 mois — cinq fois plus.
La formule utilisée
La mensualité suit la formule d'amortissement constant : M = C × t ÷ (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où t = TAEG ÷ 12 (taux mensuel) et n = durée en mois. Le coût des intérêts est M × n − C. C'est la même mathématique que le prêt immobilier, sur des durées plus courtes.
Repères de coût (10 000 € empruntés)
| TAEG / durée | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| 3 % — 36 mois | ≈ 291 € | ≈ 469 € |
| 5 % — 48 mois | ≈ 230 € | ≈ 1 054 € |
| 7 % — 60 mois | ≈ 198 € | ≈ 1 881 € |
Cas d'usage
- Achat auto : comparer le crédit du concessionnaire avec celui de votre banque, TAEG contre TAEG.
- Travaux : dimensionner la durée pour rester sous un budget mensuel donné.
- Rachat de crédit : vérifier si regrouper des prêts réduit réellement le coût total (souvent la mensualité baisse mais le coût monte).
- Anti-crédit renouvelable : mesurer ce qu'un taux à 20 % coûte réellement face à un prêt personnel classique.
Erreurs fréquentes
- Comparer des taux nominaux : seul le TAEG, frais compris, permet une comparaison légale et honnête.
- Choisir la mensualité la plus basse : c'est souvent l'offre la plus chère au total — regardez la ligne « intérêts totaux ».
- Oublier l'assurance facultative : elle n'est pas dans le TAEG ; ajoutez-la mentalement si vous la souscrivez.
Compatibilité
Fonctionne sur mobile, tablette et ordinateur ; calculs locaux. Au Canada, le financement auto a ses propres conventions (taxes, acompte, échange) : utilisez la calculatrice de prêt auto.